【理财案例】 　　刘彬今年30岁，是一名普通白领，月薪收入9000元。前年5月，一笔意外之财的到来改变了他原本平静的生活。在一次逛街时，平时就爱买彩票的他在街边的投注站随手买了点彩票，没想到结果竟中了50万元大奖（税后实得奖金40多万元）。 　　中奖之后，刘彬果断辞去了当时的工作，并开始与朋友合伙创业。然而这一次，他却已经没有像中彩票那时的幸运了，他的创业项目基本没有盈利，甚至是亏损不断。两年下来，刘彬所投入的20万元资金基本亏空，这也导致他不得不放弃创业，重新开始工作。 　　有了创业失败的教训，刘彬再也不敢贸然投资了。对于剩下的资金，他打算好好规划后再进行分配和使用。为此，他来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。 　　【理财目标】 　　优化资金分配结构，使资产得到升值。 　　【财务分析】 　　根据刘彬本人的叙述，嘉丰瑞德的理财师从家庭结构、收入开支、资产负债等几方面入手，对其家庭的财务情况进行了全面的整理与分析： 　　表1-1刘彬家的财务情况分析表 　　分析目标 　　目标现状 　　现状分析 　　家庭结构 大发彩票大厅-welcome环球 　　五口之家，父母皆已退休，在家帮他照顾3岁的儿子，妻子小张则与他一起在上海工作。 　　就目前看，父母退休金收入稳定且身体健朗，孩子尚未上学，家庭负担不重；就长远看，父母养老与孩子教育都需准备足够的资金。 　　收入开支 　　（每月） 　　每月收入：刘彬与妻子的工资收入+父母退休金收入=2.2万元。 　　每月支出：生活开销+育儿+孝敬父母+休闲娱乐+人情往来=8000元。 　　收入稳定，但收入渠道过于单一，需开拓新的增收渠道；支出全面合理，但整体数额偏高，需对一些不必要开支进行适当缩减。 　　资产负债大发彩票大厅-welcome环球 　　剩余奖金约20万元，家庭积蓄约40万元；两居室房产一套（在老家），市价约65万元（父母所买）；面包车一辆，约5万元；无负债。 　　家庭资产较为充足，可利用的资金较多，风险承受能力适中；无负债，家庭资金使用比较自由。 　　【理财建议】 　　根据上述表格中的财务情况及分析，嘉丰瑞德理财师为刘彬提出了如下几条理财建议： 　　1、留足生活应急资金 　　在家庭资金的分配中，生活应急资金是一定不能忽略的。一旦发生了失业、投资失败等情况，这笔资金就是家庭正常生活的保障。因此，嘉丰瑞德理财师提醒，在进行投资活动前，刘彬一定要先留足家庭生活应急资金。按常理来说，这笔资金的储备数额约为每月开支的3-6倍，根据家庭的需求（在当前的基础上适当缩减不必要开支），刘彬可酌情储备。此外，这笔资金的需求是不定时的，建议选择投资期限灵活的储备方式，比如余额宝、银行储蓄等。 　　2、进行风险组合投资 　　投资都是有风险的，因此在选择投资方式时，不能盲目追求高收益。如何才能在风险中稳定获得投资收益呢？嘉丰瑞德理财师认为，合理利用组合投资，就能有效分散投资风险，获得稳定收益。刘彬的家庭资产较为充足，可利用的资金较多，风险承受能力适中，建议他选择“股票+稳利精选基金”的风险组合投资方式，利用稳利精选基金风险低、收益稳定的特点来分散股票投资的风险，从而获得稳定收益，为父母养老和孩子教育做好资金准备。 　　3、降低家庭资金风险 　　由于没有完善的家庭保障计划，很多家庭的资金都处于极大的风险之下。一旦发生意外，家庭经济就可能会陷入困境。因此，为了降低家庭的资金风险，建议刘彬完善家庭的保障计划，为家人购买合适的商业保险。